采訪實錄

　　要不要買醫保？

　　據了解，目前商業類兒童保險涉及孩子健康的有“意外傷害險”和“健康醫療險”兩種，可是是否要給孩子購買這種保險，很多家長覺得“說不清”。

　　觀點1：太早購買浪費錢。談起醫保，一些家長覺得：“小孩子嘛，即使病了也不過是感冒發燒，用不著操心買保險。有那個錢，還不如花在給孩子強身健體上。”

　　觀點2：購買保險多多益善。從寶寶一降生，阿琳就給他買了社區里的醫保，現在孩子一歲半了，阿琳又追買了好幾種兒童商業醫保。“就當買個安心啊。”阿琳這么說。

　　觀點3：買個醫保減輕負擔。玲玲說：“現在孩子老生病，一感冒就半個月，去醫院隨便看看就四五百元。老這樣下去可不行，買個醫保減輕負擔。”

　　觀點4：猶豫不決怕被忽悠。Vita覺得，“不買吧，真擔心寶寶什么時候生病的話沒得報銷；買呢，又不知道選擇哪個好。總覺得賣保險的都是忽悠你的，賠付的時候手續又繁瑣，真頭疼。”

　　誰該給孩子買醫保？

　　“買保險其實是對于孩子成長的一種風險管理，但具體如何選擇，家長們需從多方面加以考慮。”我國保險行業協會專家如是表示。

　　就我國企業目前的實際情況來說，針對職工子女的醫療保險一般有三種情況：“直接補貼型”、“福利報銷型”和“無相關待遇型”。個別外企每年會支付給職工子女一定的“撫育費”，最高可達每年3萬美元；一些大型國企員工或公務員可以享受子女醫療費用報銷50%~80%的待遇，不過報銷類別只包括醫藥費、治療費，通常不包括檢查費。而且還有很多小企業并不提供針對職工子女的醫保。因此專家認為，家長可以結合所在單位的具體情況選擇適合的商業類醫療保險。

　　選擇適合你的醫保

　　通用重大疾病醫療險——

　　險種特點：目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。投保重大疾病險的投保期一般比較長，為20年左右，投保金額也相對較高，每年400~4000元，但賠付也相對較多，最高可以達到投保金額的2倍。

　　適用家庭：投保資金充裕的家庭選擇購買。

　　一般住院醫療險——

　　險種特點：普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，動輒就住院，積累下來，花費也不小。這類保險的投保期限短，一般一年一投，保費也不高，200~500元不等，保額越多獲得的相應賠付也越多，不過總體賠付額有限。

　　適用家庭：家長單位無針對孩子的醫保或投保資金有限。

　　意外傷害醫療險——

　　險種特點：兒童意外傷害，已成為當今最嚴重的社會、經濟、醫療問題之一。孩子生性好動，也不知什么是危險，因此，給孩子投保意外保險很有必要。這種保險費用不高，一年一般幾百元。  適用家庭：可以作為已購各種保險的補充。 

　　焦點提問

　　1. 商保醫保可同時參加嗎？

　　回答：根據規定，參保人可在居民醫保基礎上繼續享受商業保障的待遇，但具體則要根據其參加的商業保險險種而定。對于按比例報銷型的商業保險，醫保和商保報銷的總和不能超過實際醫療費；而對于補助型的商業保險，則完全不受居民醫保待遇的影響。居民醫保參保人住院后，補助型的商業保險可照報不誤。

　　2. 臨時“保”佛腳可行嗎？

　　回答：是否可以在得知孩子生了大病的時候去買保險，很多家長抱有這種疑問。然而記者采訪多家保險公司了解到，臨時“保”佛腳是不可行的。一般來說最短的保險為一年期，時間是從交付首期保險款的當天開始算的。而保險公司在與投保人簽訂保險合同時都會嚴格審核其身體狀況，需要在基本健康的情況下才可以投保。

　　記者調查

　　如何辦理基本兒童醫保？

　　記者近日采訪我市勞動和社會保障局了解到，目前我市嬰幼兒的醫保按照《廣州市城鎮居民基本醫療保險試行辦法》來實施，家長可在每年7月1日前在孩子戶口所在的社區居委會辦理。每年一次性繳納80元的費用，之后的一年內每月可以報銷當月產生的門診藥費300元，如果有住院，則按不同級別的醫院和不同種類的疾病超出起付線的部分以一定的百分比報銷，最高可報銷70%。新生兒在出生后3個月內(含3個月)參保并繳納了出生當年度保險費的，從出生時至繳費當月就醫發生的基本醫療費用可以追溯報銷。

　　據了解，《廣州市城鎮居民基本醫療保險試行辦法》是從2008年7月1日開始實行的。一般來說，購買這種普通兒童醫保就可以解決一定的問題，不過很多家長感覺這種醫保不太夠。靚靚媽說：“這種醫保能用到的地方還是太少，很多藥物屬于自費范疇，不能報。上周我寶寶生病去市兒童醫院就診，醫生當時開出的藥共計104.85元，交費時我咨詢了報銷的事，一問卻讓我有些心涼，整個藥費的報銷額度也就幾塊錢而已。”

　　“全民醫保的兩大特色就是低門檻和廣覆蓋。”廣州保險業內人士如是評價。據了解，由于醫保只能報銷醫保目錄中的規定用藥，醫保外的用藥部分就需要家長自己負擔。此外，這種保險對孩子日常生活中發生的普通意外也不予報銷。因此，是否給孩子購買商業類醫療保險就成為了很多家長關心的問題。

　　專家意見

　　給孩子選擇醫保三原則

　　據專家介紹，由于醫療類保險，尤其是重大疾病類的賠付額比較多，因此保險公司通常沒有專設針對孩子的此類保險，家長可以把此類保險附加在教育、投資等其他類別的保險上。不同保險公司推出的保險產品各有特點，專家建議家長在購買保險時掌握三個原則，以求最大限度地做到既得到了保障，又不當“冤大頭”。

　　原則一：量入為出。給孩子購買保險既要保證在經濟能力上可以長時期負擔，又要確定在需要時能得到應有的保障。

　　原則二：可能性最大。“從現實來看，損失的嚴重性是衡量風險程度非常重要的一個指標。”專家表示，一般來講，較小的損失可以不必要買保險，而嚴重程度的損失是適合于保險的。除了購買保險來對付它，沒有別的更好的辦法。對于高額損失就需要投高保險。在給孩子購買保險前，家長應充分考慮所面臨的損失程度有多大，程度越大，就越應當購買這種保險。

　　原則三：利用免賠額。高保險金額可以使投保人得到最充分的保障，當然，其保險費自然會較高，但可以用提高免賠額的辦法，降低保險費率，從而抵消高保額所高出的保費。如果有些損失消費者可以承擔，就不必購買保險，可以通過自留來解決。“免賠”要求被保險人在保險人做出賠償之前承擔部分損失，其目的在于降低保險人的成本，從而使得低保費成為可能。