MH編輯周松最近喜當爸爸了。春天是生育高峰，在這個季節里，你是不是像我們的編輯一樣，也快要升級做爸爸了？恭喜你！但這絕不是件輕松的事——你需要從此為一個生命負責。他的生活，他的教育，他的成長，這一切都需要你來規劃。準備好了嗎？看看為了一個生命的誕生，你需要做些什么。

　　●短期   提前規劃

　　據說天后王菲為生第二胎準備了45萬元的預算，其中包括10萬元的剖腹產套餐、每天6.8萬元的私家產房費用等等。對于普通人而言，生育本身的費用雖然不高，但之前之后的檢查、人工、添置用品的成本卻都像是一夜之間從土里冒出來的。與其到時候捉襟見肘，倒不如早早開始打算。

　　規劃要點

　　支出：包括生育前的檢查、營養、醫療指導；生育中的手術、住院、醫藥費用；以及生育后的恢復、孩子的看護養育費等等。

　　收入：相對于陡增的支出，收入在這一期間卻有所減少。如果不是福利極好的單位，準媽媽的收入一般都會大打折扣。此外，在多數一個蘿卜一個坑的單位里，產假往往意味著原有的職位被頂替，產后復出被安排在不重要的崗位上幾乎是慣例，而這也勢必帶來預期收入的減少。

　　風險：產婦的醫療風險雖然已經大大下降，但也并非意味著絕對沒有。為了保障她和孩子的安全，你不但需要上好保險，更需要留下一筆準備金以備不時之需。也就是說，當你準備生育的時候，你需要準備好一個49500元的基金，以備未來兩年內的額外開支！是否比想象中要貴一些呢？

　　MH建議

　　1. 關注生育保險。生育保險包括生育津貼和生育醫療費補貼，由生育婦女在生育后直接向社會保險經辦機構辦理申領手續，并由經辦機構從生育保險基金中一次性支付。只要準備好相關證件并在指定醫院就醫。生育津貼則通常以所在城市平均薪資為基準，當單位發放工資低于平均工資時，由社會保險補足。

　　2. 購買商業生育保險。一些商業保險公司已經有了針對女性妊娠期的附加保險，在妊娠期內罹患保險合同中規定的常見病即可獲得一定賠付。如新華保險公司的“慧麗人生附加女性生育健康保險”可保六種常見疾病；金盛盛世佳人綜合保險計劃也包括價值2萬元的妊娠保險金，等等。參保此類保險，花費不多而能獲得較集中的保障。

　　3. 善用人情往來。十幾套不知何年何月才會穿上的衣服，或者三四輛嬰兒學步車，新晉父母經常遇到這樣讓人瞠目結舌的禮物。與其大量浪費，不如尋找幾個較為親近的親戚朋友代為組織統籌，化重復建設為有用禮品。

　　4. 強制儲蓄。預估一個合理的區間，然后根據需要投向定期定額基金或者干脆強制儲蓄，避免把所有資金集中在長期投資上。

　　短期生育計劃流程

　　關注生育保險--購買商業生育保險--善用人情往來--強制儲蓄

   ●中期   日常支出

　　養育一個孩子可不像養一個電子寵物那么簡單，你至少需要關注的是：他的健康、他的成長、他的學業、他的興趣，以及他的私人空間。如果你不慎在沒有學校的地方安家落戶，那么未來的擇校費就會是一筆不期而遇的開支。如果同時你又希望他至少能彈出一曲施特勞斯，那么興趣培養費也不可小覷。此外，如果你現在住的房子還不夠大，那么從決定要孩子的時候開始，你就要考慮到幾年內改善住房條件所需要的儲備資金了。

　　規劃要點

　　支出：成長費、教育費、興趣費、玩具費、健康費、休閑費、零用費⋯⋯

　　收入：一般情況下，35-40歲會是人生收入的巔峰。在經驗累積、職位升遷的情況下，這一階段的收入通常會比30歲時上漲2-3倍。40歲之后的收入，則又將逐漸回歸正常增長曲線，以目前的經濟趨勢，大約是每年10％左右。

　　風險：孩子和父母的人身安全、健康風險；父母的職業、收入風險

　　MH建議

　　1. 保險必不可少。父母是孩子的唯一經濟來源，從決定為人父的一刻起，就應該對自己的保險結構有所調整。除了過去的健康、意外險，你還需要一份保險金額稍微高一點的長期壽險，以及為孩子購買一份具備豁免條款和在固定節點上（如上學、畢業等等）有一定回饋的青少年險。保險金額的確定方法是計算家庭資產相對于家庭負債的缺口，然后加上以現有生活方式生活五年所需要的全部費用。

　　2. 建立短中長期結合的投資組合。計算出日常的家庭開銷經費，每月留出一定的份額（通常為月收入的10％左右）投入到長期性的零存整取中，這可以讓你形成良好的儲蓄習慣以應對突發的風險；留存相當于6個月生活費用的現金，或者投資到變現力強、進出門檻低的貨幣市場基金中以備不時之需；將剩下的儲蓄根據個人的風險偏好和理財能力進行投資。短中長期結合的意義是提高家庭的風險應對能力，讓你可以從容應對意外的賬單。

　　3. 如果尚未購房，在購房時要充分考慮未來幾年內的子女教育問題。選擇一個從幼兒園到高中都在附近的地方安家，可以省卻一大筆擇校費用，也可以節省之后的接送成本。對于已經購房者，如果收入還有一定結余的話，可以考慮提前還貸，畢竟銀行利率在5％以上，而目前的穩健投資渠道，很少有收益率高于5％的。越早還貸，所負擔的利息就越少，也越有利于孩子降生后減輕按揭壓力。

　　生育財務規劃的幾個原則

　　安全原則

　　宗旨：未雨綢繆，事先計劃，防止意外變故

　　方法：購買保險+穩定工作

　　計劃原則

　　宗旨：事先計劃好，防止浪費或者超支

　　方法：做家庭賬簿+合理消費

　　健康原則

　　宗旨：健康第一，健康先行

　　方法：購買健康險+增加運動投資

　　●長期   未雨綢繆

　　留學與結婚，這是稍有經濟實力的中產父母都不得不考慮的問題。按照目前的物價來看，這兩項的開銷之和已經接近百萬。此外，準備要孩子的你，已經步入了人生的成熟期，積累退休養老金的工作，也需要在這30年內完成。

　　規劃要點

　　支出：子女的深造教育經費；子女的購房首付；退休后的養老基金建立

　　收入：20年左右的工資以及投資回報，刨除日常消費部分后的結余

　　風險：工資收入的不穩定性、投資的風險性、20年中可能遭遇的意外事件、通貨膨脹帶來的風險

　　MH建議

　　1. 關注城市發展，適時介入房市。雖然房價已經進入高位，租金并不可觀，但是從長期來看，住房仍然是最為穩定和優質的資產。無論是收租養老，還是在需要大筆資金回籠時出售變現，或者子女需要婚房時以舊換新，都不失為良好的長期投資之道。作為長期投資的房產應至少具備一個特征：稀缺性，或發展前景。考慮在10年內會作為城市發展中心地段的老公房，或者目前偏遠，但5年內在交通上和經濟上都有較大發展地段的期房。這種房子的價格也許目前尚未到位，租金收益率也不夠理想，但一旦城市發展帶動地段升值，其長期回報還是看好的。

　　2. 壓縮無計劃消費，購買長期保險產品。如果目前的消費習慣比較無計劃，那么從培養理財習慣、壓縮財務風險的角度考慮，還是不妨以一部分原本用于奢侈品消費的資金購買養老保險，或者有返還性的重大疾病險。這一類保險一般越早繳納，費率越低，并且有強制儲蓄的作用，因此可以選擇發放年終獎后、消費傾向較明顯時作為繳費日期，壓縮無計劃消費并且為長期養老建立一點保障。不過需要注意的是，在目前的利率環境下，此類投資的份額不宜過多，以避免升息帶來的風險。

　　3. 建立明確的理財目標，購買定期定額基金組合。“把雞蛋分在不同的籃子里”，根據市場情況，不斷調整基金組合可以最大化分享收益和規避風險。為了達到明確的理財目標，可以委托銀行每月從月收入中自動劃出一定金額購買約定的基金組合，這樣既省時省力，又可以避免個人理財比較隨意、不能長期堅持的弊病。當遇到更好的投資機會時，基金也可以比較方便地變現。