發(fā)了工資不到月底就捉襟見(jiàn)肘，對(duì)于剛?cè)肼殘?chǎng)的一些新人，收入不高，消費(fèi)卻不低，如何用薪水去平衡消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資的需求，就成了不得不考慮的問(wèn)題。年輕的白領(lǐng)一族在經(jīng)歷了“月光”的尷尬后，如果能及時(shí)管理好自己的資金，可以使其保值、增值，發(fā)揮更大的效用，從而進(jìn)一步提高消費(fèi)品質(zhì)。 

個(gè)人情況

    吳微，今年23歲，大學(xué)畢業(yè)后從事企劃工作，快一年了，每月薪水4000元，在去年10月份加了一次薪水，500元，此外，年底有雙薪。與同事合租住房，每個(gè)月需繳納房租700元，交通費(fèi)約為100~300元，通訊費(fèi)100元左右，就餐娛樂(lè)花費(fèi)700至1000元。此外，參加工作有了個(gè)人收入后，吳微發(fā)現(xiàn)自己有各種愛(ài)好需要花錢，最新的CD、時(shí)尚書籍、朋友約會(huì)等，常常不知不覺(jué)就做了月光族。吳微擁有兩張信用卡，一張可透支1萬(wàn)元，一張可透支 3000元。用卡時(shí)毫無(wú)感覺(jué)，最近才發(fā)現(xiàn)還款的單子一張為4000元，一張為2000元，大大超出月收入。為了改變?cè)鹿馍踔?ldquo;負(fù)翁”的尷尬，吳微也曾決定記賬和做消費(fèi)預(yù)算，但作用似乎不大。

    理財(cái)目標(biāo)：由于不善于開(kāi)支，吳微想要用一種簡(jiǎn)單的方式改變自己的理財(cái)習(xí)慣。 

分析

    理財(cái)專家指出，知道掙錢卻不知道用好錢，是許多年輕白領(lǐng)“月光族”的通病。23歲的吳微年收入5.85萬(wàn)元左右，按照其固定的房租、交通等基本花銷每月最多2100元，如果薪水剩余部分節(jié)余下來(lái)還是可觀的�？芍两駞俏�沒(méi)有任何儲(chǔ)蓄，就是因?yàn)槠錄](méi)有做好理財(cái)規(guī)劃。雖然吳微工作不久，對(duì)未來(lái)的收入和收入的增長(zhǎng)很有信心，但也不能掉以輕心，一旦收入不穩(wěn)定，或有緊急支出，就會(huì)帶來(lái)沉重的財(cái)務(wù)壓力，應(yīng)該趁年輕好好規(guī)劃一下理財(cái)。

 [理財(cái)建議]

    建議一：先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)

    作為新入職場(chǎng)的白領(lǐng)，吳微意識(shí)到自己開(kāi)支過(guò)度，曾試過(guò)記賬的方法，之所以沒(méi)能起到較好的約束作用，因?yàn)閷?duì)一部分人來(lái)說(shuō)，記賬大多數(shù)時(shí)候無(wú)非是消費(fèi)的記錄和提醒，因?yàn)槿藗冊(cè)谧鲱A(yù)算的時(shí)候，既會(huì)考慮到“需要”又會(huì)考慮到欲望，最后常常是“想要”的變成“必要”的，如心情不好時(shí)，喝一杯咖啡成為“需要 ”，慢慢實(shí)際開(kāi)支就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了預(yù)算。

    對(duì)于像吳微一樣的“負(fù)翁”族，應(yīng)先根據(jù)一定的理財(cái)目標(biāo)，確定節(jié)余儲(chǔ)蓄的水平，剩下的再考慮應(yīng)付多余的支出，即收入-儲(chǔ)蓄=支出。

    建議二：消費(fèi)中巧省錢

    對(duì)于喜歡“血拼”的白領(lǐng)一族，消費(fèi)過(guò)程中節(jié)省下來(lái)的錢就相當(dāng)于是賺來(lái)的錢。實(shí)際上，只要細(xì)心琢磨，消費(fèi)中有不少省錢之道。比如，善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)資源，從網(wǎng)絡(luò)上瀏覽一些免費(fèi)的英語(yǔ)教材及英文資料，從網(wǎng)絡(luò)上下載一些免費(fèi)的軟件，下載免費(fèi)的電影或者是歌曲，看免費(fèi)的報(bào)紙和雜志等等，也可以節(jié)省上百元的各類娛樂(lè)的開(kāi)支。

    善用信用卡，吳微擁有兩張不同額度的信用卡，不可過(guò)度開(kāi)支�？衫�用一定的免息期，讓金錢在周轉(zhuǎn)上更靈活。再加上某些信用卡有積分的功能，積滿一定數(shù)量的分?jǐn)?shù)可兌換禮品。

    建議三：三分法理財(cái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

    對(duì)于吳微來(lái)說(shuō)，目前每個(gè)月總收入為4500元，可采用三分法理財(cái)?shù)姆绞剑�形成良好的�?chǔ)蓄習(xí)慣。將每月的生活費(fèi)、儲(chǔ)蓄和流動(dòng)資金各占收入1/3，通過(guò)壓縮開(kāi)支，其中的1500元用于支付每月必須的房租、水電、通訊等基本開(kāi)支。

    首先，拿出每個(gè)月必須支付的生活費(fèi)。如房租、水電、通訊費(fèi)、柴米油鹽費(fèi)用等，這部分約占收入的三分之一，這是做計(jì)劃得最先滿足的。其次要留出三分之一用作儲(chǔ)蓄和各種投資，這是為明天的幸福生活作準(zhǔn)備。剩下的三分一作為流動(dòng)資金可靈活安排，用于追加儲(chǔ)蓄或投資，或者花費(fèi)在自己喜歡的項(xiàng)目上，作為小小的獎(jiǎng)勵(lì)。

    對(duì)于其中的儲(chǔ)蓄部分，可考慮用“強(qiáng)制法”省錢，做基金的定期定投；或者是考慮階梯式組合儲(chǔ)蓄。如前3個(gè)月，每月薪水中拿出1500元作為3個(gè)月的定期存款，從第4個(gè)月開(kāi)始，每月都有到期存款；從第4個(gè)月到第6個(gè)月，每月再存入一定資金做6個(gè)月的定存，這樣“階梯式”操作，可保證每月都有一個(gè)賬戶到期，而且自由提取的數(shù)目不斷增長(zhǎng)，如未用又可繼續(xù)自動(dòng)滾存享受定存收益。