62歲的黃老伯退休不久，退休后的保障問題成了他最近的一個心事。他原來所在的單位效益一般，除了社保，單位沒幫他買什么商業補充保險。為了退休后無憂無慮地安度晚年，并且享有相對豐厚的養老及醫療保障，不給兒女添負擔，黃老伯打算拿出一部分積蓄，到保險公司為自己買些人壽保險。

但讓他郁悶的是，問了幾家保險公司都被告知他已經過了最佳投保年齡，甚至幾乎沒有適合他購買的養老或醫療保險產品，“我才62歲，晚年生活才剛剛開始，怎么就成了被保險遺忘的‘邊緣人’?”黃老伯百思不得其解。

支招：

由于老年群體出險率高，老年保險產品的保費標準自然不低，而高額的保費對于大多數老年人來說，無論從經濟能力還是心理承受上都不容易接受。這是保險公司老年險“缺位”的最主要原因。

國內保險公司一般都把意外傷害保險投保年齡限制在65周歲以下，養老保險、重大疾病保險更將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限，但只要過了50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢，有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。至于養老保險，雖然保險公司大多放寬了年齡限制，通常65周歲以下的老年人可以投保，但保險費率非常高。因此，保險業有句行話“投保要趁早”——購買人壽保險，最好能在50周歲前。

但并不是說老年人就無法利用保險公司現有險種獲得保障，黃老伯可以考慮購買兩類保險產品：一種是專門的老年險，另一種則是一些投資型險種。前者如老年意外保險，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關節脫位、燒傷、重大手術等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達7萬-12萬元。但老年險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫療費用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。后者(即投資型險種)則僅適合手頭寬裕的老年人，如果規劃得當，也可以此作為自己的養老基金。