很多的老年人退休之后生活會面臨著生活成本的問題，但是很多人認(rèn)為不是有養(yǎng)老保險嗎，其實僅僅依靠養(yǎng)老保險會讓老年人的生活質(zhì)量有很大的下降，最為關(guān)鍵的就是老年人的身體不是很少，平時一些小病要看醫(yī)生，吃藥，萬一患有大病就會動手術(shù)，錢不夠用的，這一系列問題就意味著，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為每個家庭需要面對的問題。

那么，成年子女應(yīng)如何讓老年人晚年生活過得更舒適更有保障一些?在為老年人合理制定保險保障計劃時，老年人和子女們應(yīng)該考慮怎樣在種類繁多的養(yǎng)老險種中認(rèn)識它們的優(yōu)缺點，真正選購適合的產(chǎn)品。

商業(yè)養(yǎng)老險種類多

商業(yè)養(yǎng)老險作為社保補充，越來越受到市民關(guān)注。時下市面上有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有哪些，應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢?商業(yè)養(yǎng)老保險的分類大致有以下幾種:傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投資連結(jié)險。這些險種各有特色，適合不同人群的需求。

養(yǎng)老年金保險：保守理財風(fēng)險較少

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險:由于預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

分紅型：更能抗通脹

優(yōu)點：分紅型養(yǎng)老險能為投保人增加收益。

缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領(lǐng)取養(yǎng)老年金，費率越高，對于此險種來說，投資回報率也可能越低。

兩全險：低收入者不宜“快繳快領(lǐng)“。

兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領(lǐng)取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

投連險：中長期投資儲備養(yǎng)老金

此險種的優(yōu)勢是意外+疾病+養(yǎng)老保障較為全面時，投保人沒有后顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應(yīng)為20年，在市場風(fēng)險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉(zhuǎn)換功能來將資金放入穩(wěn)健渠道，市場獲利明顯時，還可轉(zhuǎn)回進(jìn)取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風(fēng)險。

萬能險：長期復(fù)利收益可觀。

萬能險的投資渠道較為穩(wěn)健。由于采取復(fù)利計息，收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值，投保人可以免費領(lǐng)取，以應(yīng)對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩(wěn)定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養(yǎng)老計劃不至于輕易中斷。

60歲以上“一險難求”

作為最需要保險的群體，老年人保險市場需求潛力巨大。但這部分市場卻被保險公司視為“雷區(qū)”，供老年人選擇的保險種類非常有限。現(xiàn)有保險也對投保人年齡做出一定限制，65歲以上很難買到保險。保險顧問告訴記者：“并非保險公司不關(guān)注此類群體，65歲以上人群是疾病高發(fā)人群，開發(fā)這類產(chǎn)品，保險公司需承受巨大的經(jīng)營風(fēng)險和成本。目前，國內(nèi)商業(yè)保險發(fā)展時間段，對老年險的風(fēng)險把控經(jīng)驗不足，而產(chǎn)品費率多是投保越晚越高，多數(shù)保險客戶無法承擔(dān)。

60多歲的老年人就不能購買保險了嗎?保險理財規(guī)劃師提出兩點建議：“首先，老人仍可以買純壽險產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品沒有分紅，是回歸保險本質(zhì)、體現(xiàn)保險核心價值的產(chǎn)品。但是，55歲以上投保這類產(chǎn)品費用高，有‘保費倒掛’(保額賠付沒有保費高)現(xiàn)象，許多投保人難以接受。投保了這一類保險，若在投保期內(nèi)出現(xiàn)不測，可獲得較高賠付;投保期滿無事故發(fā)生，則可以作為留給子女的財富。明確‘保險可補償突發(fā)風(fēng)險’的理念和目的。第二，老年人可以考慮為資產(chǎn)的保值、增值而購買一些理財類保險產(chǎn)品，作為自己的養(yǎng)老基金。但最好根據(jù)家庭財產(chǎn)狀況和保障需求量身定做保險產(chǎn)品規(guī)劃。”

“對于60歲左右還未退休的老年人來說，投保單位團(tuán)險也是不錯的選擇。這一類保險費用低，保障充足，可以對投保年齡做適當(dāng)?shù)姆艑挕Ａ硗猓�老年人子女也可以以指定老人為保單受益人的方式，來盡到對老人的一份責(zé)任。事實上，買保險應(yīng)該趁早，投保年齡越小越劃算，可供選擇的產(chǎn)品范圍也越寬泛。”