在職市民繳納的個人住房公積金，是一項強制繳存、統一存儲、專項使用的長期住房儲金，由員工和其所在單位繳存兩部分構成，屬于個人所有。如何用好、用活自己的公積金，并且讓它最大化地轉化為實實在在的財富，這里面有很多理財要領。

要領一：精于算計巧用公積金貸款額度

張女士和她的先生都是一家大型企業的中層管理人員，在結婚買房時設計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領結婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節省一大筆錢。

根據公積金管理規定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

張女士是這樣設計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

要領二：留出資金變通公積金來買車

目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823.66元，而汽車貸款的月利率是5.025‰，每月還款額要2169.2元。目前，有些汽車銷售商推出10%的利率優惠，即使這樣每月還款額也要達到1952.28元。5年下來，兩者相差7717.72元。

此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169.2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608.62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

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