理財案例：
　　于老先生今年68歲，已退休，每月有1000多元養老金。老伴早就退休在家，有800多元的退休工資。老兩口住著兩室一廳不到100平方米的房子。目前，于老先生夫婦月收入1800元左右，自住的房子價值約40萬元，備有5萬元的定期存款養老，另外還有3萬元的國債。除去每月伙食與日常生活的水、電、煤氣等費用，一般每月還能節余900元，但到年底只有7000元左右剩余。

　　理財分析：

　　于老先生的家庭資產結構屬于資產適中但無負債家庭，這對于退休人士來講，為以后穩定的退休生活帶來了保證。目前，無任何高風險金融投資，其中流動性資產占總資產的0.2%，屬于偏保守的投資人。

　　此外，于老先生及老伴并沒有購買任何養老保險和醫療保險，需要為養老、醫療作充分的準備。

　　理財建議：

　　首先，一般來說，一個家庭的應急準備金不可低于可投資資產的10%，于老先生可留1萬元存款作為備用金，以應不時之需。其余的錢可以存成不同期限的多張定期存單，以便在急需時部分提前支取，同時又確保其余部分繼續獲得較高利息。

　　其次，可購買貨幣基金。因為貨幣基金除了具有和銀行存款一樣安全的特性外，還有比定期存款更優越的地方，可隨時賣出，沒有利息損失。

　　最后，在保險保障方面，于老先生可以為自己和老伴購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。建議于老先生投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質，在有限的預算下，盡量提高保額。

　　像于老先生這種既有退休金又有積蓄的老年人家庭在城市里比較典型。但還有幾種類型老年家庭的存在：有退休金有子女；有退休金無子女；有一定積蓄無子女。針對這樣的家庭，理財專家的建議是：巧妙儲蓄，收益盡量達到最大化。可以采用“滾雪球”存款法，有退休工資的老人可以將每月余錢存一年定期存款，一年下來，手中就有12張存單。這樣，不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。現在銀行都推出了自動轉存服務，在儲蓄時，應與銀行約定進行自動轉存。

　　盡管多數老人在退休后都有一筆可觀積蓄，但這筆錢畢竟是老人的“養命錢”，理財時應講求穩健。專家建議，這類“保守型”人群可以根據情況選擇短線投資銀行保本類產品,債券型或貨幣型基金，打新股產品和信托產品。尤其是貨幣市場基金，“零認購費率”和“零贖回費率”能降低投資成本，提供更多的短線收益空間及流動性。

　　另外，還可選擇基金產品中的保本基金來投資，因為保本基金是一種保證投資者本金或本金的一定比例不受損失的基金品種，投資風險比較低，特別是其保本功能能夠滿足退休老人的投資不受損失。

　　也有些精明的老人不甘于這種“被動”理財，積極涉足一些既穩妥、收益又高的銀行理財、開放式基金、收藏等新投資渠道。比如選擇一家好的開放式基金，年收益會達到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的。對于不甘心將錢存成定期又沒有較好投資路徑的人來說，開放式基金值得嘗試。

　　眼下債券算是老人偏愛的理財渠道，國債是一個比較穩妥的投資方式，具有投資操作方式簡單便捷，利率較同期儲蓄高、不征收利息稅、債券變現能力強、投資風險性低等優點，可以說是一種非常適合退休老人的理財方式，如憑證式或電子式國債等。專家建議，儲蓄式電子國債是其中最穩妥的方式，安全且收益比同期限儲蓄高。