"退休"是每個工作的人都會面臨的階段，隨著金融危機的不斷加劇，人們越來越關注如何通過合理規劃財產規避經濟周期的負面影響、實現資產保值增值的問題，好讓退休后度過一個富足而安穩的晚年。退休前、退休時和退休后不同的人生階段，到底應該如何根據自己的財務狀況規劃理財呢？

退休前：收入+健康一樣重要

有句話說得好"投資越早開始，復利效應越明顯"，隨著子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，所以選擇在退休前開始積累財富，顯得最為合適。當然，由于已進入人生后期，投資風險的控制很重要。保險理財專家指出，處在這一階段的人們，在保證定期存儲養老金的同時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，穩定的收入和健康的身體是實現退休前積累財富的前提，所以在購買保險時，二者缺一不可。

理財建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。夫婦雙方可以根據收入比例，分別購買諸如"萬能+重疾"的組合，繳費計劃可以設定在10-15年左右，首年保額可以適當設定得高一點，以后根據實際情況逐年降低。或者購買一些10-15年期的"定期壽險+定期重疾"的組合，以后根據實際情況逐年通過部分節約的方式降低保額。

臨近退休：確定預期投資收益

今年53歲的郭先生在國有化工企業工作，還有7年就要退休的他月收入為3500元，老伴也是普通職工，去年已經退休，退休工資1300元。家里有一套兩室一廳的房子，15萬元的養老錢是他們幾十年來的積蓄。家里一個月支出大約在3500元左右。郭先生的目標很簡單，60歲退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。

理財建議：以郭先生的情況為例，為了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了將月節余節省下來外，還須保證未來的7年內，手上的15萬元資產能以6%的超越通脹的速度增值。6%的投資回報率可以投入到債券等固定收益市場上去，還可以拿出這筆錢的20%-40%投入到股票型基金中。

退休后：遠離高風險投資

退休后，年齡的增長，讓發生意外的可能也隨之產生，醫藥費用也逐年的增多。這些問題常常出現在退休生活中，如此一來為自己老年生活擔憂的你，除了多多鍛煉身體、補充營養外，為自己投保意外傷害保險和健康保險是首先要考慮的問題。此外，大多數老年人都會辛辛苦苦的存一筆養老金，如何選擇理財產品，專家也有建議，老年人投資的金融產品，以穩健類為主，遠離高風險投資。

理財建議：一般退休生活支出大概可分為三個時期，第一個時期（60至70歲），剛退休，體力與精力尚足，主要以旅游支出為主，可以選擇投資期限較長的產品，以提高收益;第二個時期（71至80歲），病痛增多，體力與精力下降明顯，這個時期主要以醫療開支為主，投資上應選擇變現容易、流動性高的產品，以提高資金的應急性；第三個時期（81歲以后），選定一養老機構安享晚年可算是明智之選，或趨向銀行存款，以避免過于復雜的產品辦理手續。