隨著社會老齡化程度提高，老年人理財就應運而生了，老年人養老理財現在已經是一個熱點問題了，但是老年人理財和年輕人群是不一樣的，他們有著一定的特殊性，所以我們現在的理財產品一定要根據老年人的心理情況和經濟特點進行設計。不少理財專家都提醒老年人對于養老金理財須慎重。

專家認為，老年人在理財時的原則應該是以保本為主，不要將大部分本金投入到風險型產品中，應當至少儲備有相當于1年支出費用的應急金，其余的資金則可以適當配置定存、購買國債或理財產品。對于懂得股票操作的老年人，可以選擇一定的股票型和指數型基金或者類固定收益型產品做一些組合，不過最好向專業理財師咨詢。

方式一 國債或定存

國家高級理財規劃師劉麗新建議，老年人理財應該以買國債或定期存款為主，國債是風險最低的理財產品。

10月30日，財政部招標發行的280億元1年期固息債中標利率為4.01%，創下年內國債利率新高。對于定期存款，目前不少股份制銀行已經將定存利率上浮至頂，也就意味著3年期和5年期的定存利率部分銀行已經分別達到4.675%和5.225%。

劉麗新還建議，老年人可以通過滾動存法來實現靈活收益。譬如說，老年人可以將資金分成5份，連續5年買5年期的國債，這樣的話每一年都可以享受最高收益，而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。

方式二 貨幣基金

如果想要資金靈活的話，購買貨幣基金也是一種較好的選擇，因為貨幣基金的收益率完全可以高過1年期的定期存款利率，而且靈活性很高。劉麗新認為，老年人留出的一部分靈活儲備資金，與其存1年期定存，不如將這部分資金用于購買較為穩定的貨幣基金。因為定期一旦提前取出只能按照活期利率來計算，而貨幣基金則不同，存10個月就有10個月的收益。同時，貨幣基金的收益率也高于1年期定期存款，相關數據統計，今年三季度205只有可比數據的貨幣基金平均7日年化收益率達4.11%。

不過劉麗新提醒老年人，購買貨幣基金時一定要去選擇大型基金公司發行的貨幣基金。子女可以教老年人使用網銀購買，這樣申購、贖回都很方便。如果不能使用網銀購買，那么老年人在柜臺購買時一定要意志堅定，在理財經理推薦其他產品，如股票型、指數型基金時不要動搖。

方式三 銀行理財產品

目前銀行理財產品發展迅速，不少老年人出于對銀行的信賴，往往將大量資金用于購買銀行理財產品。重陽節前夕，共有6家商業銀行發行了6款重陽節專屬理財產品，平均預期收益率高達5.2%。

不過，有理財專家認為，重陽節理財產品的概念大于實質，市場上并沒有特別的養老理財產品。劉麗新建議，老年人在購買銀行理財產品時不能只注意預期收益率，銀行理財產品也有不保本、不能達到預期收益率的。因此，老年人在購買銀行理財產品的時候，要看清楚合同條款，注意資金投向，不能完全聽從銀行理財經理的推薦，慎重購買。

方式四 商業保險

理財師建議，如果能夠滿足購買條件，則建議老年人將資金的一部分用于配置一些保障性的保險，如意外保險、醫療保險等。而分紅性的保險則不建議老年人購買，因為此類產品繳費時間長，而且資金是凍結的，不適合老年人購買。

不過，由于老年人發生風險的概率遠大于年輕人，因此，目前市面上針對老年人的保險產品少之又少，60歲以上的老年人或許還能夠買到一些保險產品，但70歲以上的老年人則很難買到保險產品。

專家提醒

選理財產品勿輕信

老年人在選擇理財產品的時候往往會面臨一些風險，這主要是由于老年人信息獲取渠道相對封閉，不太了解真實的市場行情，風險意識比較淡薄，對銀行理財產品的風險更是知之甚少，容易盲目跟風購買。

目前，一些理財經理為了提高業績也會給老年人推薦一些并不適合他們的理財產品，而在推薦時往往只提收益而不提風險，有老年人耳根子比較軟就容易被說服而去購買這些產品，最后導致養老金損失。

劉麗新建議，老年人應該堅定自己的信念，在事前征詢子女或親友的建議后堅定地購買要購買的產品，不要隨理財經理的推薦而動搖。在簽訂合同之前，一定要看清楚條款，最好有子女陪同，并且要有風險意識，關注產品的投資標的和可能面臨的風險。

老年人在購買理財產品時可將理財經理的推薦過程錄下來，這樣萬一發生虧損可以向監管機構投訴，有一定的追回可能。