文前提要：在美國，65歲以上的老人有專門的醫療保險，四種醫療保險計劃各有側重，基本上涵蓋了他們所需要的醫療保險需求。

　　美國人在工作期間大部分是由雇主來提供醫療保險，而退休以后如何來解決醫療保險的問題呢？在美國，65歲以上老人有專門的醫療保險，也就是聯邦政府為他們專門提供的醫療保險，基本涵蓋了65歲以上民眾所需要的醫療保險需求。

　　四種醫療保險計劃

　　美國65歲以上老人主要依賴政府的醫療保險計劃來保證晚年看病和醫療，而醫保計劃主要分四種類型。醫療保險A計劃(Hospital Insurance)主要是為老年人提供住院期間的醫療保險。醫療保險B計劃(Medical Insurance)主要是為老年人提供日常看醫生和各種身體檢查的醫療保險。醫療保險C計劃也被稱作是附加醫療保險計劃(Medicare Advantage plans)，主要是為老年人提供一些額外的保險，以降低在看病時花費的成本。醫療保險D計劃(Prescription Drug plans)主要是為老年人處方藥的保險。在這些保險中，有的是老年人可以免費享受的保險，有的則需要老年人每月支付一定保險費用。

　　只要年滿65歲的美國公民或在美國居住5年以上的永久居民達到一定的工作點數，就可以加入政府提供的醫療保險計劃，65歲以下的殘疾人、任何年齡有晚期腎病的人也符合加入醫療保險計劃的資格。政府醫療保險A計劃參加者無需繳納任何費用，也不看加入者的收入情況。65歲以上老年人如果達不到工作點數，則需繳納部分的保險費。

　　政府提供的醫療保險幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口， 2010年為4600萬人，預計到2020年，美國老年人加入醫療保險計劃的人為6100萬人。美國65歲以上人群晚年可以享受到的醫療保險福利費用一般在10萬～50萬美元。

　　表1. 美國65歲以上人群晚年享受到的醫療保險福利費用(單位：美元)

類別
醫療保險福利費用

65歲以上單身男性
10.8萬～24萬

65歲以上單身女性
14.2萬~27.7萬

65歲以上夫婦
39.3萬至52.5萬
 

　　老人醫療保險費用從哪里來

　　醫療保險A計劃的資金來源主要是通過對在職人員征收醫療保險薪資稅，該稅是強制性的稅種，雇主和雇員分別繳納工資收入的1.45%，合起來為2.9%。醫療保險A計劃的資金中86%來自醫療保險薪資稅、8%來自利息、5%來自其他稅收。

　　醫療保險中的B計劃的資金來源是一般性財政收入和自愿投保者每月繳納的保險費，目前資金的75%來源于一般性財政收入，24%來源于個人的保險費，1%來自利息。醫療保險D計劃的資金78%來自一般性財政收入、10%來自個人的保險費、11%來自各州政府繳納的金額。在聯邦政府三類醫療保險計劃所有經費來源上，雇主和雇員繳納的醫療保險薪資稅占了40%，一般性財政收入占了41%，個人保險費占了11%，各州政府繳納金額和其他稅收個占2%，利息占4%。1990年，美國政府醫療保險的支出額為981億美元，占聯邦財政總支出的7.8%。2008年政府醫療保險支出額達到5990億美元，占聯邦財政總支出的20%。

　　政府提供醫療保險計劃另外一種叫做醫療補助(Medicaid)計劃，這主要是為低收入家庭提供的醫療保險。2010年美國民眾符合加入醫療補助計劃的收入標準為：2口之家年收入在10584美元之下，4口之家年收入在14622美元以下，6口之家年收入在18253美元以下。

　　老人免費加入醫療保險A計劃

　　65歲以上的老人全部可以加入聯邦政府提供的醫療保險A計劃，如果工作點數達到40點(一般工作3個月為1個工作點數，1年為4個工作點數，工作10年即可以達到40個工作點數)，加入者則不需要支付任何的保險費用。0～29個工作點數的人，加入政府的醫療保險計劃，每個月需繳納461美元的醫療保險費。30-39個工作點數的人，加入政府的醫療保險計劃，每個月需繳納254美元的醫療保險費。

　　那么加入聯邦政府提供醫療保險A計劃的人會享受什么樣的醫療待遇呢？他們在住院期間有2人一室的病房，醫院為其提供飲食和護士護理，醫院的治療等。在有護理的衛生機構住院的老年人所享受到的醫療照顧包括：兩人一室的病房，飲食、有經驗護士的護理、康復治療等。加入醫療保險A部分的老人可以享受的家庭健保服務包括：臨時性護士護理照顧、家庭健康援助服務、理療、提供輪椅等醫療設備和醫療服務。一般情況下這些服務經過保險公司核準后不許付費，對一些醫療設備如輪椅等，病人需要支付20%的費用，余下費用由保險公司承擔。

　　有病住院要花多少錢

　　下面我們看看2010年美國加入醫療保險A計劃的老人在住院期間如何分攤住院及醫療費的。老人住院時間有長短，個人需要支付的費用也有定額。在個人支付費用之外，其余的所有醫療費和住院費用全部由保險公司支付。一個病人住院第91天至第150天的時間被稱作是保留時期，每個人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超過90天，那么91天以后的所有住院和醫療費用都要自己支付。美國的保險為何限制病人的住院時間呢，這主要是因為醫院的醫療成本太高，如果病人可以長期無限制地住院，這將使保險公司難以承擔重負。第二，醫院不是療養院，也不是老人護理院，為避免小病大養、無病也養的情形發生，對住院的病人采取超過一定天數要支付部分住院和醫療費的方式，自然也會限制一些人長期住院的愿望。