日前，讀者薛女士咨詢本報，說想給61歲的母親買些保險盡孝心，問哪些保險可以選。記者遍尋保險公司，然而可供她母親投保的險種卻少之又少。這是怎么回事呢?老人怎樣才能搭上保險這趟車呢?



　　■60歲以上只有意外險可買



　　上周，帶著薛女士的問題，記者咨詢了中國人壽、平安、太平洋、泰康等多家壽險公司，結果得到的答復是60歲以上老人除了能辦意外險之外，基本辦不成其他商業保險了。“醫療險、重大疾病險，55歲以上就辦不成了，壽險也只接受60歲以下的人投保，意外險是70歲以下都可以投保。而且50歲以上的客戶投保，我們還要對他們進行免費體檢，如果體檢結果不好，說不定也投保不成。”平安人壽陜西分公司一位保險代理人這樣說道。另一位保險代理人則說得更干脆：“60歲以上的人，建議就不要考慮商業保險了，劃不來。”



　　■50歲以上買保險易出現“保費倒掛”



　　買保險要趁早，投保年齡越小越劃算。這是保險專業人士傳達的一致意見。泰康人壽陜西分公司個險部的張潔介紹說，投保年齡越小越劃算，是因為年輕人的風險系數較老人低，因此同樣一款產品年輕人投保費率就低，比如一款名為“健康人生”的險種，每年交3000元，交20年，保障至70周歲，在同等條件下，30歲的人投保，保額可達到155274元，而40歲的人投保，保額則只有101736元。此外，對于投資型險種來說，由于復利計息的原因，也是越早開始投保越劃算，假設年息10%，如果一個人是從25歲開始投保，每年交1萬元，連續交10年，那么他60歲時就能領到1726480元;而如果從35歲才開始投保，同樣的每年交1萬元，連續交10年，則60歲時只能領到983500元，相差了將近1倍。



　　張潔表示，為了讓大家更直觀感受到復利的時間效應，她假設了10%的年息，當然在現實生活中，保險產品利息并沒那么高，不過越早投保越劃算的道理是一樣的。



　　張潔還強調說，當投保人年齡到一定程度時，還有可能遭遇“保費倒掛”，通俗講就是賠的錢還沒有投的錢多。險種不一樣，出現“保費倒掛”的年齡也不一樣，一般是50歲以上的人群容易出現這個問題。



　　投保有道



　　老人享受保險有竅門



　　像薛女士那樣想為老人盡孝心買保險的，難道就沒有辦法了嗎?中國人壽西安分公司從事銀保業務的梁女士介紹說，如果想給老人準備一些養老錢，晚輩可以把自己作為投保人和被保險人，投保一些分紅險等壽險產品，指定老人為保單受益人。這樣，在保險期限內如果投保人發生事故，則賠付的保險金就可以盡到對老人的一份責任，而滿期未發生賠付的話，滿期領到的保險金就可以作為老人的養老金了。這樣實施，因為投保人年齡較輕，保費也會相對便宜些。



　　另外，針對老人容易摔跤發生意外骨折的情況，還可以為老人投保意外險。業內人士介紹，意外險的費率是跟職業類別掛鉤，跟年齡關系不大，因此投保意外險在任何年齡段都不必擔心“保費倒掛”。這樣在老人意外摔傷住院時就能得到理賠，比較劃算。記者了解到，有些保險公司還有針對老人專用的意外險，會針對老人可能出現的意外比如摔傷骨折進行專項賠付，而且賠付還比較高。



　　需要提醒您的是，年齡較大的讀者如果想投保醫療險等產品，最好看一下是否有保證續保條款。有些醫療險，在投保人發生理賠后，第二年可能就拒絕再承保，而有的產品則可以重復住院、重復理賠，這對于年齡較大、生病住院幾率較高的人來說就顯得非常重要。