談及非正統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，心理賬戶算是一個(gè)時(shí)髦的詞匯。這個(gè)創(chuàng)立了30年的行為經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，直到今日還散發(fā)著無窮的生命力。別管是炒股票、掙工資還是中彩票，都有人拿心理賬戶出來解釋一番。

不過在這些解釋中，心理賬戶的名聲并不算好，人們生活中的非理性消費(fèi)，基本都?xì)w功于心理賬戶。那么，心理賬戶真的那么可怕嗎?

心理賬戶打的什么算盤

心理賬戶是個(gè)洋詞，翻譯成老百姓的語言，其實(shí)就是人們心中的“小九九”。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn)，當(dāng)人們的“小九九”算計(jì)到錢上時(shí)，并非像傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)設(shè)想的那般理性。1980年，美國的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·薩勒為“小九九”起了一個(gè)專業(yè)的名詞心理賬戶。

賬戶的概念，想必人們都不陌生。凡是手上有那么點(diǎn)閑錢，都會給自己開設(shè)一個(gè)銀行賬戶，兜里的錢多了，一個(gè)賬戶未必能滿足人的需要，就得建立多個(gè)賬戶。有的負(fù)責(zé)發(fā)工資，有的負(fù)責(zé)還貸款，有的負(fù)責(zé)刷卡消費(fèi)……

人們心中的“小九九”同樣在建立賬戶，只不過這個(gè)賬戶不同于現(xiàn)實(shí)賬戶，例如人們會建立“辛苦錢”賬戶，也會建立“來得容易”賬戶。

“辛苦錢”賬戶中的一百塊，“來得容易”賬戶中的一百塊，兩者之中哪個(gè)更值錢?按照傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論，這似乎不是個(gè)問題都是一百元，何來高低?不過按照薩勒的研究成果，人們并不是如此理性，一百塊“辛苦錢”，要比“來得容易”值錢許多。

正所謂“來得容易去得快”，天上掉下來的餡餅，誰會把它當(dāng)成一回事呢?現(xiàn)實(shí)中的資金，被標(biāo)上心理標(biāo)簽后，就呈現(xiàn)了不同的價(jià)值。

你不信?不妨思考一下，你更想用以下哪筆錢支付小區(qū)的物業(yè)費(fèi)一萬元工資收入和一萬元彩票獎(jiǎng)金。

越賠越多的心理賬戶

有了賬戶的分別，就給人們帶來了浪費(fèi)的機(jī)會，例如那些拿到年終獎(jiǎng)就去“血拼”的年輕人，就是掉入了心理賬戶的陷阱。不過這些還是小事，心理賬戶更能讓人在金融市場上失去理性的判斷，導(dǎo)致更大的虧損。

在這里我們來玩一次虛擬炒股的游戲。比賽第一天，我們用10元錢一股的成本，各買入十萬元股票A和股票B，靜待股票升值。時(shí)間過去三天，A的股價(jià)如你所愿，連續(xù)上漲3天，你手中的股票市值也超過了十三萬。

然而不幸的是，你手中的股票B卻連續(xù)下跌，縮水成了七萬元。此時(shí)，游戲規(guī)則突然改變，每個(gè)游戲參與者只能保留一只股票，其余股票必須清盤。如果A與B的公司財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營水平一致，你應(yīng)該選擇保留哪只股票?

如果你足夠理性，也許保留B是個(gè)好主意。畢竟在大跌之后，B的市盈率更低，安全邊際更高;然而在實(shí)際中，恐怕更多人會選擇保留A，因?yàn)樵谌藗兊男睦碣~戶中，A被放到了“能賺錢”的那一邊。

虛擬炒股如此，實(shí)際投資也跳不出這個(gè)怪圈。人們總是傾向于逃避損失，強(qiáng)調(diào)盈利，久而久之，便形成了錯(cuò)誤的定價(jià)方式。

學(xué)會心理賬戶理財(cái)法

既然明白了心理賬戶的威力，它便沒有那么可怕了。反之，如果我們學(xué)會心理賬戶理財(cái)法，正可以反其道而行之，讓心理賬戶為我們牟利。

心理賬戶的研究者薩勒曾表示，人們會根據(jù)資金來源和支出劃分成不同的賬戶類別，我們不妨主動(dòng)開設(shè)幾個(gè)心理賬戶分別記賬生活必需賬戶、家庭建設(shè)賬戶、娛樂休閑賬戶、儲蓄積累賬戶每得到一筆資金，我們就按照固定的比例存入這四個(gè)賬戶中。即便是“天上掉下的餡餅”，也不能一股腦兒地扔進(jìn)娛樂休閑賬戶，而是先問自己一句“如果這是辛苦錢，我會怎么做?”再把“餡餅”切一切分別入戶。

有了賬戶，就要時(shí)常查詢進(jìn)行預(yù)算，我們是否把每一筆資金都進(jìn)行了合理的劃分?這樣的反思正符合薩勒的心理賬戶理論人們會周期性評估和權(quán)衡心理賬戶的劃分。

寫到這里，也許有人會問：既然了解了心理賬戶的真相，為何我們不干脆直接注銷“餡餅賬戶”?面對這樣的問題，筆者的答案只有一個(gè)：如果你能做到，這倒不失是個(gè)省錢的最好辦法。但它只有一個(gè)困難，那就是：你能做到嗎?